CSOK 2019: fontos változások
Orbán Viktor miniszterelnök február 10-i évértékelő beszédében jelentette be a családtámogatási akcióterv újabb elemeit, melynek részleteit később Novák Katalin ismertette. A legtöbb CSOK 2019 módosítás július 1-jétől lép életbe, ezeket most röviden összefoglaljuk. Emellett a CSOK igénylés aktuális feltételeit is ismertetjük.
Jelenleg az alábbi feltételek vonatkoznak a CSOK igénylésre
A felvehető kamattámogatott lakáshitel összege júliustól 10 millióról 15 millió forintra nő a három gyermekes családoknál, illetve kétgyerekes családok is felvehetnek 10 millió forint kedvezményes hitelt. Ezenkívül a megvásárolt ingatlanra vonatkozó feltételek is több pontban módosultak, valamint elindul a falusi CSOK.
További bejelentett családtámogatási intézkedés a kamatmentes személyi kölcsön, ismertebb nevén a babaváró támogatás. Szintén jelentős segítség a gyerekek születésénél a jelzáloghitel elengedése és a nagycsaládosok autósvásárlási támogatása. További fontos részletek a cikkben.
A legfontosabb CSOK 2019 tudnivalók:
Mi a CSOK?
CSOK állami támogatás ingatlanra
Kedvezményes CSOK hitel
CSOK használt lakásra
Akár 25 millió forint állami támogatás
Többször is igényelhető a CSOK
Babaváró támogatás: kamatmentes személyi hitel
A babaváró hitel feltételei
Mikor kamatmentes a babaváró hitel?
Mikor engedik el a babaváró kölcsönt?
Babaváró támogatás igénylés
Babaváró hitel kamat, törlesztő, kamatperiódus és futamidő
A babaváró hitel kamattámogatás visszafizetése
Jelzáloghitel elengedése
Falusi CSOK
Személyi jövedelemadó mentesség
Autóvásárlás támogatás
CSOK feltételei 2019-ben
Az igényléshez szükséges dokumentumok
Kizáró okok
A CSOK hátrányai
A CSOK és piaci jelzáloghitel
CSOK KHR-esként
Mikor kell visszafizetni a CSOK-ot?
Mi a CSOK?
A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) 2015. július 1. óta igényelhető lakáscélú támogatás, melynek célja, hogy a családok könnyebben jussanak ingatlanhoz. A támogatás igénybe vehető új és használt lakás vásárlásához, valamint építéshez és bővítéshez is. A kedvezmény két részből tevődik össze:
a vissza nem térítendő állami támogatásból
kedvezményes kamatozású jelzáloghitelből (úgynevezett "CSOK hitel").
Az indulás óta több, mint hatvanezer család jutott a CSOK segítségével új vagy használt ingatlanhoz. A CSOK mellett különböző egyéb családtámogatási intézkedések is igényelhetők, például a jelzáloghitel elengedése vagy a kamatmentes babaváró hitel - utóbbi 2019. július 1-jétől lesz elérhető.
CSOK 2019 bővülés júliustól
A új családtámogatás keretében még több család számára lesz elérhető a kedvezményes CSOK hitel, mert 2019 július 1-től nemcsak új ingatlan vásárlására vagy építésére, hanem használt lakás vásárlására is igénybe vehetik majd a családok a kamattámogatott hitelt - legalább 2 gyermek esetén.Két gyermek vállalása esetén 10, három gyermek vállalása esetén pedig 15 millió forint a maximálisan felvehető kamattámogatott lakáscélú jelzáloghitel összege.
2019. március 11-én Novák Katalin család- és ifjúságügyért felelős államtitkár megerősítette, hogy július 1-től a használt lakásoknál is eltörlik a 35 millió forintos értékhatárt, vagyis ennél drágább lakás megvásárlására is lehet kedvezményes hitelt igényelni. Új lakás vásárlásánál már az év elejétől megszűnt a 35 milliós határ.
Akár 10 millió forint vissza nem térítendő támogatás
Az állam által nyújtott, vissza nem térítendő támogatás összege három tényezőtől függ:
a gyermekek számától,
attól, hogy új vagy használt lakásra szeretnéd fordítani,
mekkora ingatlant (lakást vagy házat) szeretnél venni
Összefoglalva a feltételeket:
ha egy gyermek után veszitek fel a támogatást: mindegy, hogy új vagy használt lakást vesztek, az igényelhető támogatás 600 000 forint – a lényeg, hogy a CSOK-kal támogatott ingatlan mérete elérje a 40 négyzetmétert,
ha két gyermek után veszitek fel a támogatást: új lakás építésénél vagy új lakás vásárlás esetén 2,6 millió forinttal, használt lakás vásárlása vagy bővítés esetén 1,43 millió forinttal támogat meg az állam,
ha három gyermek után veszitek fel a támogatást: új lakás építésénél vagy vásárlásnál 10 millió forint, használt lakás vásárlása vagy bővítés esetén 2,2 millió forint az igényelhető CSOK összege,
ha háromnál több gyermek után veszitek fel a támogatást: új lakás építésénél vagy vásárlásnál 10 millió forinttal, használt lakás vásárlása vagy bővítés esetén 2,75 millió forinttal száll be az állam a kitűzött lakáscélba.
Kibővült kedvezményes CSOK hitel = extra támogatás
A vissza nem térítendő CSOK támogatás kiegészíthető államilag garantált, kedvezményes lakáshitellel (ingatlanhitellel), így egyszerre akár 25 millió forinthoz is hozzájuthatsz. Ennek a lehetőségnek a feltételei 2018. december 1-jén módosultak: ettől a naptól kezdődően lehet igényelni több bankban is az emelt összegű, 15 millió forintos kamattámogatott hitelt azoknak a családoknak, akik három gyermek után veszik fel a támogatást. A kétgyermekes családok számára pedig elérhetővé vált a 10 millió forintos kamattámogatott hitel.
Frissítés:
2019. július 1-től a 10, illetve 15 millió forintos kedvezményes kölcsön nemcsak új építésű, hanem használt ingatlanra is igényelhető (lakásra és házra is). Júliustól a CSOK felvétel szempontjából új háznak minősül a régi ház alapjára épülő új ingatlan - ha az alapok statikailag rendben vannak. Ebben esetben az új lakásokra járó CSOK összeg igényelhető.
A CSOK-ot már az építkezés megkezdésénél folyósítják, nem kell megvárni a lakhatási engedélyt.
A 2,6+10 (két gyermek esetén) és 10+15 milliós (három gyermek esetén) megelőlegező CSOK-ra vonatkozó szabályok, új ingatlan vásárlása vagy építése esetén:
a kedvezményes kölcsönt kizárólag házaspárok vehetik igénybe,
igényléskor legalább a házaspár egyik tagjának 40 év alattinak kell lennie,
a gyermekek megszületésére legfeljebb 10 év áll rendelkezésre,
az új ingatlan hasznos alapterülete lakás esetében legalább 60 négyzetméter, vagy ház esetében legalább 90 négyzetméter,
a kamattámogatott kölcsön összege legfeljebb 15 millió forint lehet, 3 vagy több gyermek esetén; ha ennél magasabb hitelösszegre van szükséged, a 15 millió feletti összeget már csak a piaci kamat mellett veheted igénybe,
a kamattámogatott hitel futamideje maximum 25 év lehet; ha ezen felül van piaci kamatozással felvett hiteled is, akkor lehet hosszabb, de a kamattámogatást csak a futamidő első 25 évében veheted igénybe,
a kölcsön kamata legfeljebb 3 százalék lehet, ezt a törvény garantálja.
A kamattámogatott hitelt több bankban is igényelheted, de különböző feltételekkel. A hitel az állami szabályozás miatt ugyanannyiba kerül, de a teljes visszafizetendő összegnél lehetnek kisebb eltérések az eltérő értékbecslési díj és a folyósítás díja miatt. Ezenkívül érdemes megfontolni a döntést az alapján is, hogy a hitelintézet elfogadja-e a vissza nem térítendő támogatást önerőként vagy nem - ez nagy könnyebbséget jelenthet azoknak a családoknak, akik elsősorban az állami támogatásra támaszkodva terveznek ingatlanvásárlást.
Az egyszerűség és az átláthatóság kedvéért táblázatba is foglaltuk az igénybe vehető vissza nem térítendő támogatások és a kamattámogatott hitel feltételeit:
2019. július 1-től változnak a CSOK kedvezményes hitel feltételei
CSOK 2019 állami támogatás + hitel - július 1. előtt ezek a feltételek érvényesek
CSOK használt lakásra
Novák Katalin megerősítette, hogy 2019. július 1-től használt lakás vásárlására is igényelhető az államilag támogatott CSOK hitel. A hitel államilag garantált éves kamata 3%, maximális futamideje 25 év, havi maximális törlesztő részlete körülbelül 50 ezer forint.
A kedvezményes hitel igénybevételéhez minimum 2 gyermek szükséges - előre vállalt és már megszületett gyermek esetén is. 2 gyermek esetén a maximális hitelösszeg 10 millió forint, 3 gyerek vagy több esetén 15 millió forint.
CSOK vissza nem térítendő állami támogatás használt lakásra is igénybe vehető. 1 gyermek után 600 000 forinttal, 2 gyermek után 1 430 000 forinttal, 3 gyermek után 2 200 000 forinttal, 4 gyermek után pedig 2 750 000 forinttal száll be az állam a kitűzött lakáscélba.
A kedvezményes CSOK hitelt a bankok folyósítják. Fontos tudni: ha CSOK hitelt igényelsz, de nem kapod meg a banktól, akkor a CSOK támogatást sem veheted igénybe.
CSOK 10+10+5: akár 25 millió forint támogatás
Egy házaspár akár 25 millió forint vissza nem térítendő állami támogatásban is részesülhet a CSOK 2019 által, ha három gyermeket vállal. így jön össze:
Ha új ingatlant vásárolnak, 10 millió forint támogatásban részesülnek három gyerek vállalása esetén.
A harmadik gyerek születése után elengedi az állam a 10 millió forintos babaváró hitelt, így támogatás lesz belőle (ez a régebben asszonyhitel néven is ismert kamatmentes személyi kölcsön).
A CSOK 10+10 millió forint mellé a harmadik gyerek után újabb 5 millió forintot elenged az állam a 15 millió forintos kamattámogatott lakáshitelből, így összes támogatás 25 millió forint.
További 5 millió forintos ÁFA-visszatérítésre is jogosult a házaspár, ha maguk építkeznek.
Többször is igényelhető a CSOK
Görög Norbert, az Emberi Erőforrások Minisztériumának (Emmi) főosztályvezetője 2019. március 29-én közölte egy lakáspiaci konferencián, hogy azok számára, akik 2011 után igényeltek CSOK-ot, és a támogatást már visszafizették, a CSOK "ismét igényelhető lesz az, vagyis azt a mostani igénylésnél nem kell figyelembe venni".
Nem tisztázott, mikortól lép érvénybe a változás, valószínűleg a többi módosítással együtt, 2019. július 1-jén. Szintén kérdéses, hogy pontosan mire vonatkozik a "visszafizetett támogatás" - a CSOK állami támogatás részére, vagy a kedvezményes hitelre. Amint megtudunk bármit, frissítjük a cikket.
Babaváró támogatás: 10 millió kamatmentes személyi kölcsön
A kormány 7 pontos családtámogatási akcióterve alapján a fiatal házasok 10 millió forintos kamatmentes személyi hitelt igényelhetnek. A kamatmentesség feltétele legalább egy gyermek születése. Régebben asszonyhitel néven is emlegették.
Azok a házaspárok, ahol a nő 18-40 év közötti, 10 millió forint összegű kamatmentes, szabad felhasználású személyi hitelt vehet igénybe. A kamatmentes kölcsön másik fontos feltétele, hogy a legalább az egyik hiteligénylő legalább három év TB biztosított jogviszonnyal rendelkezzen. Külön cikkben foglalkozunk a babaváró támogatás részleteivel, de a legfontosabbakat itt is összefoglaljuk.
A babaváró hitel feltételei
A pontos feltételek a Magyar Közlönyben bemutatott rendelet szerint:
A feleség már betöltötte a 18. életévét, de még nem töltötte be a 41. életévét. Ez gyakorlatilag 18. születésnap és a 41. születésnap előtti nap közötti időszak.
Érvényes magyarországi lakcímmel rendelkezik mindkét házastárs.
Az igénylő házastársak legalább egyikének hároméves TB biztosítotti jogviszonnyal kell rendelkeznie:
Hazai tb-jogosultság
Felsőoktatási tanulmányi jogviszony
Külföldi tb-jogviszony (csak ha az igénylő magyar állampolgár)
A különböző TB-jogviszonyok összeadhatók, de közöttük csak 30 napnál kevesebb megszakítás lehet.
Közmunka 1 évre számít bele a jogviszonyba.
Egyik házastárs sem lehet büntetett előéletű.
Egyik házastársnak sem lehet a NAV által nyilvántartott köztartozása.
Egyik fél sem szerepel a negatív KHR listán.
Mindkét házastárs magyar állampolgár vagy érvényes tartózkodási joga van.
Legalább az egyik félnek első házasnak kell lennie, ha a másik fél legalább egy gyermeket nevel - mindegy, hogy a férj vagy a feleség.
A babaváró támogatás 2019. július 1. és 2022. december 31. között igényelhető.
Mire költhető a babaváró hitel?
A babaváró támogatás egy szabad felhasználású személyi kölcsön, ami azt jelenti hogy bármilyen célra felhasználható. Természetesen költhető lakáscélra is, de nem kötelező.
Mikor kamatmentes a babaváró hitel?
A babaváró hitel, hivatalosan a "A Kormány 44/2019. rendelete a babaváró támogatásról" egy kedvezményes, kamatmentes személyi kölcsön. A családtámogatási elvek alapján ennek a hitelnek is feltétele a gyermekvállalás. Ha az igénylő családban öt éven belül nem születik új gyermek (legalább egy), akkor a felvett hitel piaci kamatozású lesz. Ez azt jelenti, hogy nemcsak a tőketartozást, hanem a kamattámogatást is vissza kell fizetni, visszamenőleg is. A hitelt a házastársak közösen fizetik.
Mikor engedik el a babaváró kölcsönt?
Az állam a gyerekvállalás teljesítésével a törlesztést felfüggeszti, illetve a hitelt elengedi bizonyos esetekben:
Az első gyermek megszületése után 3 évre felfüggeszthető a törlesztés - erre a terhesség 12. hete után van lehetőség.
A második gyermek érkezése után a törlesztés szüneteltetése mellett a fennmaradó tartozás 30 százalékát is elengedi az állam.
A harmadik gyermek után elengedi az állam a teljes hátralévő tartozást.
A rendelet értelmében gyermeknek számít a magzat a várandósság 12. hetétől, valamint a közösen örökbe fogadott gyermek is. A babaváró támogatás program 2019. július 1-től nyílik meg, és három és fél évig, 2022. december 31-ig lehet majd belépni.
A kamatmentes hitel gyerekvállaláshoz kötött, ha nem teljesül a feltétel (nem születik legalább egy gyerek), piaci kamatozású személyi kölcsön lesz belőle. Ha a házaspár orvosi igazolással rendelkezik arról, hogy egészségügyi okok miatt nem született gyermekük, akkor a piaci kamat megfizetése alól mentesülhetnek.
Babaváró támogatás igénylés
A kamatmentes kölcsönt, ahogy a CSOK hitelt is, a bankoknál lehet majd igényelni. A rendelet meghatározza, hogy a támogatás ügyében a járási hivatalok (Budapesten a Budapest Főváros Kormányhivatala) járnak el, és nem bírálhatják felül a bankok döntését az igénylők hitelképességével kapcsolatban.
A babaváró hitel pontos részletei:
a babaváró hitel összege nem haladhatja meg a 10 millió forintot,
a kölcsön folyósítására egy összegben kerülhet sor,
a hitelt csak csak forintban lehet törleszteni,
a hitelkérelmet a bank 10 napon belül köteles elbírálni,
a hitelintézet nem számíthat fel külön díjat:
a hitelbírálásáért,
a hitelfolyósításáért,
az előtörlesztésért.
Hitelképesség vizsgálat
Csak olyan házaspárok kaphatnak babaváró támogatást, akiket a hitelező bank hitelképesnek minősít. A bankok fogják vizsgálni egy formális hitelbírálat keretein belül, hogy megfelel-e a házaspár az igénylés feltételeinek. Mivel a babaváró hitel igénylésénél a bankok a hagyományos hitelbírálat szerint járnak el, így a JTM mutatót (Jövedelemarányos Hiteltörlesztési Mutató) is figyelembe kell venniük. Emellett nem kizáró ok a már meglevő személyi hitel, ingatlanhitel és a CSOK sem.
Nagyon fontos kitétel: akik szerepelnek a KHR negatív adóslistáján, elesnek a kamatmentes kölcsön lehetőségétől.
Elváltak igényelhetik a babaváró támogatást?
A kamatmentes személyi kölcsönt első házasságukat kötő házaspárok igényelhetik, ahol legalább az egyik házastárs első házas, és a nő 18 és 40 év közötti (nem töltötte be a 41. életévét) - a férj lehet idősebb. A Magyar Közlönyben közölt részletek alapján, ha a házaspár valamelyik tagja legalább egy gyermeket nevel, akkor a másik félnek az első házasságban kell élnie a támogatás igénylésekor. Ha özvegyülés miatt ért véget a házasság, akkor ezt figyelmen kívül kell hagyni.
A babaváró hitel részletei: kamat, törlesztő, kamatperiódus és futamidő
Az állam fizeti a kamatot kamattámogatás formájában a bankoknak.
A bankok a babaváró hitelre kamatot számolnak fel.
Az ügyleti kamat mértéke az állampapírokhoz kötött, jelenleg 5,07%.
A hitel kamata 5 évente változhat a kamattámogatás időszaka alatt.
Az állam kezességvállalási díjat számít fel, amely összege évente a fennálló tartozás 0,5% (10 millió forintnál havi 4000 forint).
A futamidő maximálisan 20 év, amibe nem számít bele a szüneteltetési idő.
A maximális havi törlesztő részlet 50 000 forint, ami magában foglalja a kezességvállalási díjat is.
A babaváró hitel kamattámogatás visszafizetése
A babaváró hitelt összes kamattámogatását vissza kell fizetni, amennyiben a hitel felvételétől számított 5 éven belül:
nem teljesül a gyerekvállalás, vagy
egyik fél sem rendelkezik érvényes magyarországi lakcímmel, vagy
egyik fél sem neveli már a saját háztartásában a támogatásban érintett kiskorú gyermeket.
A kamattámogatást egy összegben kell visszafizetni a jogosultság megszűnését követő 120 napon. 20 éves futamidővel felvett 10 millió forint és 5%-os kamattámogatás esetében ez az összeg kb. 2,2 millió forint. Bizonyos esetekben méltányossági kérelem nyújtható be, idetartozik a megváltozott munkaképességűvé válás vagy a lombikbébi programban való részvétel.
Piaci alapú személyi kölcsönné válás
A fennmaradó tartozás piaci kamatozású személyi kölcsönné alakul. Az új kamat szintén az állampapírokhoz kötött, a jelenlegi kamatkörnyezetben körülbelül 8% lenne így a babaváró hitel kamata - ami a jelenleg elérhető személyi kölcsön ajánlatok között egészen jónak számít.
Válás esetén a magasabb kamatot kell fizetni a volt házastársaknak, illetve ha nem születik gyermek, vissza kell fizetni a babaváró hitel kamattámogatást is, egy összegben.
Jelzáloghitel elengedése
A lakáscélú jelzáloghitelek törlesztésénél is módosítást hoz a családvédelmi program: a második gyermek születésekor 1 millió forintot, a harmadik gyermek születésekor 4 millió forintot, minden további gyermek születésekor pedig 1-1 millió forintot vállal át az állam a szülők meglévő jelzáloghiteléből. Ez a kedvezmény nemcsak a CSOK hitelre vonatkozik, hanem más meglévő jelzáloghitelekre is - így a devizahitelekre is.
Július 1-jén indul a falusi CSOK
Április 4-én jelentette be Gulyás Gergely miniszter, hogy 2019. július 1-jétől indul a falusi CSOK, és összesen 2486 települést fog érinteni. (A pontos településlista a Magyar Közlönyben lesz majd olvasható.) Azok számára, akik ezen települések valamelyikén terveznek új vagy használt ingatlan vásárlását, korszerűsítést vagy felújítást, nagy összegű vissza nem térítendő támogatást igényelhetnek.
A falusi CSOK használt ingatlanra is annyi, mintha új ingatlan vásárlására fordítanák. Egy gyermek esetén 600 ezer, két gyermek esetén 2,6 millió, három gyermek esetén pedig 10 millió forintos vissza nem térítendő támogatást vehetnek igénybe azok, akik az érintett falvakban szeretnék megvalósítani ingatlancéljukat. Használt ingatlan vásárlás esetén a támogatásnak csak a fele használható fel vásárlásra, a másik fele felújításra, korszerűsítésre fordítható.
A vissza nem térítendő falusi CSOK használt ingatlan (lakás vagy ház) vásárlására, bővítésére és felújítására használható fel. A falusi CSOK esetében az alapterület maximális mérete nem lesz korlátozva. Az ingatlan minimális területe valamilyen módon meg lesz határozva. Egyelőre nem biztos, hogy a CSOK esetében előírt minimum 40 négyzetméter (1 gyerek esetén), 50 négyzetméter (2 gyerek esetén), illetve 60 négyzetméter (3 gyerek esetén) lesz-e az irányadó.
Személyi jövedelemadó fizetési mentesség
A négygyermekes anyák életük végéig mentesülnek a személyi jövedelemadó (SZJA) fizetése alól. Ez a módosítás 2020. január 1-től lép életbe, és azokra is vonatkozni fog, akiknek már felnőtt gyermekei vannak. Természetesen csak a meglevő munkaviszony után fizetendő SZJA-t engedik el, ugyanakkor a személyi jövedelemadó elengedésének nem feltétele a korábbi munkaviszony. Magyarul ha egy négy gyermekes anya, aki még korábban nem dolgozott, most munkába áll, mentesül az SZJA fizetése alól. A KATA-s egyéni vállalkozókra nem vonatkozik az SZJA kedvezmény.
Az SZJA fizetési mentesség mellett változatlanul él tovább a 3 vagy több gyerek után járó havi 99 ezer forintos SZJA-n kívüli járulékból is érvényesíthető kedvezmény.
2,5 millió forint támogatás a nagycsaládosok autóvásárlására
A nagycsaládosok autóvásárlásban is nyújt támogatást az állam. A legalább három gyermekes családok 2,5 millió forint vissza nem térítendő támogatásra számíthatnak, ha legalább 7 személyes autót vásárolnak. A támogatás csak új autó vásárlására igényelhető, és az autó vételárának legfeljebb a felét teheti ki.
Ez a kedvezmény is 2019. július 1-től lép életbe. Az autót három évig nem lehet eladni vagy átalakítani, valamint a kormány által meghatározott EMMI matricával és egyéb jelzésekkel kell ellátni. A támogatáshoz a már meglevő gyermekek is figyelembe vehetők.
A CSOK feltételei 2019-ben: fontos változások
A CSOK igénylésének a menetrendje és a feltételek már többször változtak, legutóbb 2019. március 11-én. Ismerd meg a CSOK rendelet aktuális feltételeit!
Milyen feltételeknek kell megfelelned a CSOK igényléshez?
A CSOK igénylés összetett folyamat, ami azt jelenti, hogy három szinten is eleget kell tenned a feltételeknek, amelyek a támogatáshoz szükségesek:
A személyi feltételek
A meglévő és / vagy előre vállalt gyermekekre vonatkozó feltételek
A megvenni vagy felújítani kívánt ingatlanra vonatkozó feltételek
Az ingatlanokra vonatkozó feltételek az alábbiak szerint módosultak:
ha már van ingatlan a tulajdonodban, akkor is igényelhetsz CSOK-ot új lakás építéséhez vagy vásárlásához – korábban erre nem volt lehetőség,
a támogatott használt lakás nem lehet drágább, mint 35 millió forint, új ingatlan vásárlása esetén nincs felső korlát. A használt lakásra vonatkozó korlátozás ,
a támogatott ingatlanban házastársak, élettársak esetén mindkét félnek tulajdont kell szereznie,
korábban értékesített ingatlan vételárát nem szükséges beforgatni a CSOK támogatott új építésű ingatlanba,
használt lakás vásárlása vagy bővítése esetén az 5 éven belül eladott ingatlan vételárát viszont fel kell használni CSOK-os ingatlanhoz,
a CSOK-os ingatlanon kívül az igénylőknek bármennyi ingatlanjuk lehet,
támogatott személy a CSOK-ingatlan vételárát maximum 10 százalékban fizetheti készpénzben.
A CSOK személyi feltételei:
magyar állampolgárnak kell lenned,
rendelkezned kell Magyarországon állandó bejelentett lakcímmel,
ha nem vagy európai uniós állampolgár, rendelkezned kell bevándorolt vagy letelepedett jogállással,
ha menekült vagy oltalmazott jogállással rendelkezel,
házastársak, élettársak vagy egyedülálló személyek is igényelhetik a támogatást, de eltérő feltételekkel,
nem lehet köztartozásod,
egy vagy két gyermek után igényelt CSOK esetén 180 nap folyamatos TB viszonyt kell igazolnod, legfeljebb 30 nap megszakítással,
három vagy több gyermek után igényelt CSOK esetén minimum 2 éves jogviszony kell, legfeljebb 30 nap megszakítással,
a CSOK igénylésekor a külföldön szerzett társadalombiztosítási jogviszonyt is figyelembe vehető, de csak akkor, ha az igénylő magyar állampolgár,
előre vállalt gyermekre csak olyan házaspárok igényelhetik a CSOK-ot, ahol az egyik fél 40 évnél fiatalabb,
ha már meglévő gyermek vagy gyermekek után igényled a támogatást, akkor mindegy, hogy hány éves vagy, nincs korhatár.
A CSOK gyermekvállalással kapcsolatos feltételei:
ha új ingatlan építését vagy vásárlását tervezed, de még nincs gyermeked, előre legfeljebb három gyermeket vállalhatsz, használt lakás vásárlásakor és egyéb ingatlancélnál maximum két gyermek vállalható előre,
CSOK gyerekvállalás határidők: egy gyermek esetén négy év, két gyermek esetén nyolc év, három gyermek esetén pedig összesen 10 év áll a rendelkezésedre,
10 millió forintos vissza nem térítendő támogatás igénylése esetén a gyerekvállalási határidő mindenképpen 10 év,
meglévő gyermeknek számít az, aki még nem töltötte be a 25. életévét, ezenkívül a terhesség 12. hetét követően a magzat után is igénybe vehető a támogatás,
gyámság alatt álló gyermekre is igénybe lehet venni a támogatást,
ha korábban már részesültél lakástámogatásban, akkor a támogatási összeg különbözetét kaphatod meg egyéb feltételek teljesülése esetén, de csak abban az esetben, ha a korábbi gyermekvállalásodat már teljesítetted. Ha még nem született meg az előre vállalt gyermek, akkor a különbözetet sem igényelheted.
A CSOK-os ingatlannal kapcsolatos feltételek:
meglévő ingatlantulajdon megtartásával is igényelhető a CSOK új lakás építéséhez vagy vásárlásához,
2019 július 1-ig a támogatott használt lakás nem lehet drágább, mint 35 millió forint. 2019 július 1. után megszűnik a használt lakás árára vonatkozó limit.
a támogatott ingatlanban házastársak, élettársak esetén mindkét félnek tulajdont kell szereznie,
korábban értékesített ingatlan vételárát nem szükséges beforgatni a CSOK támogatott új építésű ingatlanéba,
használt lakás vásárlása vagy bővítése esetén az 5 éven belül eladott ingatlan vételárát fel kell használni CSOK-os ingatlanhoz,
a CSOK-os ingatlanon kívül az igénylőknek bármennyi ingatlanjuk lehet,
A CSOK bizonyos feltételek mellett igényelhető a már megkezdett ingatlanbővítésre és korszerűsítésre is.
CSOK felújításra: ingatlan felújítási munkákra is igényelhető a támogatás, megszabott feltétekkel.
A CSOK-hoz szükséges dokumentumok
A CSOK igényléshez kezdetben akár több tucat igazolást is be kellett mutatni, ami hosszúvá és bonyolulttá tette a folyamatot. Ez 2018. március 15-től megváltozott: azóta elég, ha az igazolások beszerzése helyett nyilatkozik az igénylő a következőkkel kapcsolatban:
büntetlen előélet,
köztartozás-mentesség,
házastársi kapcsolat,
meglévő gyermekek,
elvált szülők kiskorú gyermekének az elhelyezéséről,
közös háztartásban élésről,
örökbefogadásról,
a gyámság fennállásáról,
tanulói vagy hallgatói jogviszonyról,
a megváltozott munkaképességű személlyé válásról,
arról, hogy nem családtagtól veszik az ingatlant,
180 napon belüli biztosítottságról (külföldről történő hazaköltözés esetén),
korábban már felvett, vissza nem térítendő támogatásról,
a megadott adatok ellenőrzéséről.
A nyilatkozattétel lehetősége egyszerűbbé és gyorsabbá tette az igénylési procedúrát, de ez nem jelenti azt, hogy olyan körülményről is lehet nyilatkozni, ami nem felel meg a valóságnak, ugyanis a NAV minden nyilatkozatot ellenőriz. Egyedül a társadalombiztosítási jogviszonyról nem elég a nyilatkozat, arról be kell mutatni az igazolást. A többi dokumentum esetében te döntheted el, hogy nyilatkozol, vagy az igazolást mutatod be.
CSOK kizáró okok
Bizonyos esetekben nem vehető igénybe sem a CSOK vissza nem térítendő támogatás, sem a kedvezményes CSOK hitel. Nagyon fontos kitétel: ha nem kapod meg a banktól a kedvezményes hitelt, akkor a CSOK támogatás sem nyújtható.
A kizáró okok is három csoportra oszthatók:
Az igénylőkkel kapcsolatos okok
A gyerekekkel kapcsolatos okok
Az ingatlannal kapcsolatos okok
Az igénylővel kapcsolatos kizáró okok:
ha élettársi kapcsolatban élsz vagy egyedülállóként, előre vállalt gyermekre nem vehető igénybe a támogatás,
ha házasok vagytok, de mindketten elmúltatok 40 évesek,
ha bírósági eljárás folyik ellened,
ha köztartozásod van,
ha korábban már vettél igénybe lakáscélú állami támogatást, és az elmúlt 5 évben vissza kellett fizetned,
A gyermekekkel kapcsolatos kizáró okok:
terhesség esetén, a magzat a 12. hétig előre vállalt gyermeknek számít, így a meglévő gyermekre vonatkozó feltételek nem vonatkoznak rá,
ha a gyermeked elmúlt 25 éves (a tanuló jogviszony nem befolyásolja a korhatárt),
ha a gyermek nem egy lakcímen lakik veled,
ha a gyermek már foglalkoztatási jogviszonyban áll, és olyan összegű rendszeres jövedelemmel rendelkezik, amiből finanszírozni tudja az „indokolt” szükségleteit, vagyis ha a gyermeked már dolgozik, rendszeres jövedelemmel rendelkezik.
Az ingatlannal kapcsolatos kizáró okok:
ha az ingatlan eladója a közeli hozzátartozód vagy az élettársad,
ha a CSOK-ot az adásvételi szerződés megkötését követő 120 napon túl igényled,
2019 július 1. előtt ha használt lakás, amit szeretnél megvásárolni, 35 millió forintnál drágább. 2019 július 1. után ez a korlátozás megszűnik.
ha a család létszámához képest túlságosan kicsi a kiszemelt ingatlan,
ha a CSOK-ot telekvásárlásra szeretnéd igénybe venni,
ha a CSOK-ot utólag igényled,
ha használt lakás vásárlása vagy bővítése esetén az 5 éven belül eladott ingatlan vételárát nem használják fel a CSOK-os ingatlanhoz,
Fontos tudni, hogy abban az esetben, ha a kedvezményes hitel igénylésnél a bank visszautasítja kérelmed, akkor CSOK sem nyújtható.
A CSOK hátrányai
A CSOK a családok lakáshoz jutását segíti, de kizárólag azoknak nyújt segítséget, akiknek már vannak gyermekeik vagy most tervezik, hogy gyermeket vállalnak. Azok számára, akik
egyedülállók, és nem terveznek családot,
élettársak vagy házasok, de nem terveznek gyermeket,
már felnőtt gyermekük van, nem nyújt segítséget a CSOK.
Számukra a lakástakarékpénztárak jelentették a megoldást, hiszen ezzel az előtakarékossági módszerrel összegyűjtött pénzt bárki felhasználhatta bármilyen lakással kapcsolatos cél elérésére. 2018. október 17-e óta azonban a lakástakarékpénztári szerződésekre nem vehető igénybe állami támogatás, és a megszűnés óta egyelőre csak a Fundamenta és az OTP Lakástakarékpénztár lépett ki a piacra új termékkel – a harmadik hazai LTP, az Erste Lakástakarékpénztár még várat magára ezen a téren.
A CSOK hosszú távú elköteleződés – fontold meg a döntést!
Bár az elmúlt hónapokban bővítették a CSOK lehetőségeit és az igénylési folyamat is egyre egyszerűbb, a korábban népszerű lakástakarékpénztárakkal ellentétben még mindig csak egy szűk réteg igényelheti, és nekik is érdemes alaposan átgondolni a feltételeket, mert a kedvezmény igénylése hosszú távú elköteleződést jelent, nemcsak az igénylőnek, hanem az egész család számára. Ha CSOK segítségével veszel lakást, akkor vállalnod kell, hogy a családoddal együtt 10 évig a támogatott ingatlanban kell életvitelszerűen laknotok. A következő esetekben tehettek kivételt:
ha a gyermek a tanulmányai miatt ideiglenesen máshol él,
a család valamelyik tagját egészségügyi intézményben kezelik,
munkavállalás miatt legfeljebb 5 évig lehet életvitelszerűen másik településen tartózkodni,
közeli hozzátartozót ápol, és emiatt van távol,
letöltendő szabadságvesztését tölti,
a kiskorú gyermek időközben nagykorú lesz és elköltözik, vagy a már nagykorú gyermek elköltözik.
A CSOK-os ingatlan kiadása, bérbe adása
A "CSOK törvényként" is emlegetett, valójában rendelet egyértelműen kimondja, hogy büntető kamatostul vissza kell fizetni a CSOK támogatást és kedvezményes hitelt is, ha a családi otthonteremtési kedvezmény igénybevételével érintettek egy harmadik személynek átengedik az ingatlan használati jogát, azon használati vagy haszonélvezeti jogot alapítanak. Az ingatlan kiadása ebbe a kategóriába számít. Ráadásul a felvett összegekre büntető kamatot is kell fizetni, amely a Ptk. által meghatározott késedelmi kamat a szerződés napjától számítva. Jelenleg ez a jegybanki alapkamat ötszöröse.
CSOK és piaci jelzáloghitel
A CSOK állami támogatás mellé piaci kamatozású lakáscélú vagy szabad felhasználású jelzáloghitel is felvehető. A CSOK támogatott hitel és a piaci jelzáloghitel együttes törlesztője nem haladhatja meg a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott jövedelemarányos hiteltörlesztési mutató (JTM) értékeket. A 2018 októbertől hatályba lépő módosítás szerint a JTM 35 és 50 százalék között mozog a kamatperiódustól és az igazolt jövedelemtől függően.
CSOK KHR-esként – támogatás van, hitel nincs
Ha szerepelsz a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR, korábbi BAR-lista) negatív adóslistáján, akkor is igénybe veheted a vissza nem térítendő támogatást. A kedvezményes, kamattámogatott lakáshitelt viszont KHR-esként biztosan nem fogod megkapni, és nagy valószínűséggel a piaci kamatozású jelzáloghitelek egyikét sem fogod tudni felvenni.
Jó, ha tudod: ezekben az esetekben vissza kell fizetned a támogatást
A CSOK jó lehetőség a családoknak, hogy elérjék az áhított lakáscélt, de fontos, hogy előre tervezzetek az igénylés előtt, hiszen a szigorú feltételeknek nemcsak az igénylés pillanatában kell megfelelni, hanem évekkel később is. Az egyik leggyakrabban felmerülő kérdés, hogy mi történik a támogatással akkor, ha a CSOK-ot tervezett gyermek után vesszük igénybe, de valamilyen oknál fogva végül mégsem születik meg a vállalt gyermek.
Ha a gyermekvállalás nem, vagy csak részben teljesül, akkor a támogatást vissza kell fizetni, mégpedig a következőképpen:
a kapott megelőlegező CSOK összegéből ki kell vonni a gyermekvállalás határidejének lejártakor meglévő gyermekek után járó támogatás összegét, vagyis a támogatásnak azt a részét kell visszafizetned, amit a meg nem született gyermek után igényeltél,
amennyiben a meglévő gyermekek száma a teljesítési határidő lejártakor kettőnél kevesebb, akkor a lakásépítési támogatás teljes összegét vissza kell fizetni,
a megelőlegező CSOK összegét a késedelmi kamattal növelten kell visszafizetni, a határidő leteltét követő 60 napon belül.
A visszafizetésnél számolni kell a késedelmi kamattal is. A 10 millió forintos támogatást az alapkamat ötszörösével számolt (4,5%) késedelmi kamattal kell visszafizetni, ha nem teljesül a gyermekvállalás, más esetekben pedig az alapkamattal (0,9%) számolt késedelmi kamatot kell fizetni.
Nézzünk meg egy példát: tegyük fel, hogy három gyermeket terveztetek, és erre a célra igényeltetek 10 millió forint vissza nem térítendő támogatást – új lakásnál ez a maximálisan elérhető összeg. Eltelt tíz év, de valamiért az előre bevállalt három gyermekből végül csak kettő született meg. Mivel két gyermekre az állam csak 2,6 millió forint vissza nem térítendő támogatást ad, így a fennmaradó 7,4 millió forintot vissza kell fizetni, valamint ezt az összeget terheli a – jelenlegi alapkamat ötszörösével számított – 4,5 százalékos késedelmi kamat is. Az állam felé így 10,73 millió forint visszafizetési kötelezettséged lesz a vissza nem térítendő támogatással kapcsolatban.
Ha az állami támogatáson felül igénybe vetted a kamattámogatott hitelt is, de nem felelsz meg a feltételeknek, akkor a kamattámogatást is teljes egészében vissza kell fizetned. A futamidő fennmaradt részében nem veheted igénybe a támogatást, így a hitelt „piaci” áron kell tovább törlesztened, ami megnöveli a törlesztőrészletet. A kamattámogatás esetén a normál késedelmi kamatmérték az irányadó, amit a kamatos kamatszámítás alapján kell meghatározni.
Hasonló helyzetet teremt, ha a vállalt gyermek azért nem születik meg, mert a felek úgy döntenek, hogy elválnak. Ebben az esetben az érintetteknek a támogatást késedelmi kamattal együtt kell visszafizetniük a bíróság által meghatározott részarányban.
Ha már megszülettek a vállalt gyermekek, majd a pár a válás mellett dönt, akkor nem mindegy, hogy CSOK segítségével megvásárolt lakásbanmaradnak-e a gyermekek vagy sem. Ha a gyerekek kiköltöznek a CSOK-os lakásból, akkor vissza kell fizetni a támogatást, viszont ha a lakásban maradnak az egyik szülővel, akkor nem kell visszafizetni. Ha a gyerekek vegyesen kerülnek elhelyezésre, vagy a válást követően a szülők eladják a CSOK-os ingatlant, akkor is vissza kell fizetni a támogatást.
Hogy pontosan mekkora összeget kell visszafizetni, azt a kormányhivatal bírálja el, hiszen felmerülhetnek olyan körülmények, amelyek indokolttá teszik a fizetési kötelezettség elengedését részben, vagy teljes mértékben.
Abban az esetben, ha:
elhalálozik az egyik fél,
megváltozott munkaképességűvé válik az egyik fél,
halva születik a gyermek,
ha a megszületett gyermek valamilyen fogyatékosságban szenved,
öt éves időtartamra a kormányhivatal felfüggesztheti, valamint részben vagy akár teljesen el is engedheti a visszafizetési kötelezettséget. Ha a vállalt gyermek végül egészségügyi probléma miatt nem születik meg (pl. meddőség), abban az esetben is vissza kell fizetni a támogatást, de a büntetőkamat nélkül.
A lakást csak lakáscélra használhatod
A CSOK-ra vonatkozó törvények rögzítik, hogy azt az ingatlant, amit a CSOK segítségével vásárol a tulajdonos, nem hasznosíthatják a lakáscéltól eltérően, ellenkező esetben vissza kell fizetni a támogatást. Ezekben az esetekben kell visszafizetned a támogatást, késedelmi kamattal együtt:
ha lebontják az ingatlant,
ha a lakáscéltól eltérő célra használják (pl. vállalkozás székhelye ide van bejelentve),
megváltozik a támogatott személy lakhelye,
átengedik másnak a lakáshasználatot (kiadják albérletbe a lakást),
a lakás elidegenítésére vonatkozó szerződés köttetik.
